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Hipoteca para empresários nos Países Baixos (ZZP, VOF, BV)

23 fevereiro de 2024

Os empresários (ZZP, VOF, BV) nos Países Baixos podem obter uma hipoteca. O processo de pedido de hipoteca e o método de avaliação da capacidade máxima de hipoteca diferem da situação normal para pessoas com contrato de trabalho. 

Porém, com o devido preparo e apoio de consultores financeiros, é possível conseguir uma hipoteca mesmo com um ano de atividade como empresário.

O documento-chave com base no qual é determinada a capacidade máxima de hipoteca é o balanço e a conta de lucros e perdas (receita fiscal líquida) das atividades empresariais.

1. Negócios com menos de 3 anos

Para empresas com histórico mais curto, além dos rendimentos de anos anteriores, são importantes os rendimentos do ano corrente e as previsões de crescimento da empresa elaboradas por um contador. Além disso, alguns bancos para empresas com um histórico inferior a 3 anos não olham para 100% do lucro líquido, mas, por exemplo, para o lucro líquido. 90% ou 70% e determinar a capacidade hipotecária nesta base. Existem também bancos no mercado que, tendo bons resultados e apenas um ano de funcionamento da empresa, estão dispostos a determinar a capacidade hipotecária tendo em conta 100% de lucro, mas em troca oferecem um acréscimo na taxa de juro.

 2. Atividade empresarial de 3 anos

No caso de uma empresa que opera há pelo menos 3 anos, o volume de negócios médio anual (após dedução dos custos) dos últimos 3 anos é tido em conta na avaliação do valor máximo. capacidade hipotecária. Além disso, o credor analisa as tendências de crescimento/diminuição do volume de negócios da sua empresa, determinando assim o nível potencial de risco. Se o volume de negócios do último ano for significativamente inferior em comparação com os anos anteriores, o credor poderá utilizar o último ano como referência e com base nele determinar a capacidade máxima de hipoteca.

Dependendo da sua situação individual, existem também outros aspectos aos quais deve prestar atenção ao determinar a sua capacidade máxima de hipoteca.

3. Histórico de rendimentos

Se você tiver um breve histórico comercial, poderá fornecer um histórico de pagamentos de seu empregador anterior na Holanda.

 Se você administrou um negócio semelhante em outro país e recebeu rendimentos em uma moeda diferente, o banco pode considerar esses dados como uma confirmação do seu histórico de rendimentos.

4. Ter diversas empresas

Se você possui várias empresas ou possui mais de 5% de uma empresa (por exemplo, várias empresas BV com atividades diferentes), os credores analisam os resultados de todas as empresas, não apenas daquela que solicita uma hipoteca.

5. Hipoteca após 1 de julho

Se pretende contratar um crédito habitação a partir de 1 de julho deverá apresentar os resultados finais da empresa do ano anterior, elaborados na declaração fiscal por um contabilista.

6. Outros empréstimos e capacidade hipotecária

Todos os outros empréstimos afetam sua capacidade máxima de hipoteca. Por exemplo, um empréstimo/leasing para um carro, um empréstimo para educação ou um empréstimo para reforma de uma casa afetam sua capacidade hipotecária.

7. Impostos e capacidade hipotecária

Se deduzir do seu volume de negócios muitas despesas relacionadas com a sua empresa, o seu lucro será menor e, portanto, o valor tributável será menor. Infelizmente, isso também afeta sua capacidade máxima de hipoteca. Quanto menor for o lucro após dedução dos custos, menor será a capacidade hipotecária.

Resumindo, ao determinar a capacidade máxima de hipoteca de um empresário (ZZP, VOF, BV), o credor leva em consideração:

  • resultados e desenvolvimento da empresa
  • forma jurídica da empresa, aplicam-se regras ligeiramente diferentes no caso de ZZP, VOF ou BV
  • previsões para o futuro dos negócios
  • risco associado à empresa
  • outros passivos financeiros (por exemplo, leasing)

Para quem tem empresa própria, é altamente recomendável consultar um consultor financeiro para discutir sua situação financeira e opções.

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