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Hipoteca para empresarios en los Países Bajos (ZZP, VOF, BV)

23 de febrero de 2024

Los empresarios (ZZP, VOF, BV) en los Países Bajos pueden obtener una hipoteca. El proceso de solicitud de hipoteca y el método de evaluación de la capacidad máxima hipotecaria difieren de la situación habitual para las personas con contrato de trabajo.

Sin embargo, con la preparación adecuada y el apoyo de asesores financieros, es posible conseguir una hipoteca incluso con un año de actividad como emprendedor.

Los documentos clave a partir del cual se determina la capacidad hipotecaria máxima es el balance y la cuenta de pérdidas y ganancias (ingresos fiscales netos) de las actividades comerciales.

1. Negocios menores de 3 años

Para las empresas con una historia más corta, además de los ingresos de años anteriores, son importantes los ingresos del año en curso y las previsiones de crecimiento de la empresa elaboradas por un contador. Además, algunos bancos para empresas con una trayectoria de menos de 3 años no consideran el 100% del beneficio neto, sino, por ejemplo, el 100% del beneficio neto. 90% o 70% y determinar la capacidad hipotecaria sobre esta base. También hay bancos en el mercado que, dados buenos resultados y sólo un año de funcionamiento de la empresa, están dispuestos a determinar la capacidad hipotecaria teniendo en cuenta el 100% de beneficio, pero a cambio ofrecen un recargo sobre el tipo de interés.

2. Negocios de 3 años

En el caso de una empresa que lleva funcionando al menos 3 años, a la hora de evaluar el importe máximo se tiene en cuenta el volumen de negocios anual medio (después de deducir los costes) de los últimos 3 años. capacidad hipotecaria. Además, el prestamista observa las tendencias de crecimiento/disminución en la facturación de su empresa, determinando así el nivel potencial de riesgo. Si el volumen de negocios del último año es significativamente menor en comparación con años anteriores, entonces el prestamista puede tomar el último año como referencia y, en base a él, determinar la capacidad máxima de la hipoteca.

Dependiendo de tu situación individual, también hay otros aspectos a los que debes prestar atención a la hora de determinar tu capacidad máxima hipotecaria:

3. Historial de ingresos

Si tiene un breve historial comercial, puede proporcionar un historial de pagos de su empleador anterior en los Países Bajos.

Si dirigió un negocio similar en otro país y recibió ingresos en una moneda diferente, el banco puede considerar estos datos como confirmación de su historial de ingresos.

4. Tener varias empresas

Si tiene varias empresas o posee más del 5% de una empresa (por ejemplo, varias empresas BV con diferentes actividades), los prestamistas analizan los resultados de todas las empresas, no sólo de la que solicita una hipoteca.

5. Hipoteca después del 1 de julio

Si tienes previsto contratar una hipoteca después del 1 de julio deberás facilitar los resultados finales de la empresa del año anterior, elaborados en la declaración de la renta por un contable.

6. Otros préstamos y capacidad hipotecaria

Cualquier otro préstamo afecta su capacidad hipotecaria máxima. Por ejemplo, un préstamo/leasing para un automóvil, un préstamo educativo o un préstamo para la renovación de una vivienda afectan su capacidad hipotecaria.

7. Impuestos y capacidad hipotecaria

Si deduces de tu facturación muchos gastos relacionados con tu empresa, tu beneficio será menor y, por tanto, la base imponible será menor. Lamentablemente, esto también afecta a su capacidad máxima hipotecaria. Cuanto menor sea el beneficio una vez descontados los costes, menor será la capacidad hipotecaria.

 En resumen, a la hora de determinar la capacidad hipotecaria máxima de un empresario (ZZP, VOF, BV), el prestamista tiene en cuenta:

  • resultados y desarrollo de la empresa
  • forma jurídica de la empresa, en el caso de ZZP, VOF o BV se aplican normas ligeramente diferentes
  • previsiones para el futuro de los negocios
  • riesgo asociado con la empresa
  • otros pasivos financieros (por ejemplo, arrendamiento)

Para quienes tienen su propia empresa, se recomienda encarecidamente consultar a un asesor financiero para analizar su situación financiera y sus opciones.

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