Zakup Nieruchomości w Holandii w 2024 Zmiany w Kredytach Hipotecznych

Kupując dom w Holandii, należy wziąć pod uwagę wiele rzeczy. W pierwszym Blogu M/V Works przedstawiamy najważniejsze zmiany regulacyjne, które weszły w życie w 2024, ze szczególnym uwzględnieniem kwestii NHG, podatku transferowego i etykiet energetycznych.

Ten blog ma na celu uświadomienie możliwości, które pojawiają się w procesie zakupu nieruchomości i dostarczenie cennych informacji dla każdego kto planuje zakupić nieruchomość w Holandii.

Holenderska Krajowa Gwarancja Hipoteczna (NHG)

Przy zakupie domu możesz zdecydować się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który jest objęty krajową gwarancją hipoteczną. Twój kredyt hipoteczny jest gwarantowany przez Holenderski Fundusz Gwarancji Własności Domowej, dzięki czemu oprocentowanie i ryzyko będą niższe. Posiadanie kredytu hipotecznego z NHG zapewnia siatkę bezpieczeństwa, jeśli Twoja sytuacja osobista zmieni się poza Twoją kontrolą (utrata pracy, rozwód, niezdolność do pracy, śmierć partnera), wówczas NHG może pomóc Ci znaleźć odpowiednie rozwiązanie. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest zgodny z warunkami NHG i musisz sprzedać dom, ponieważ nie jesteś w stanie spłacać miesięcznych rat, NHG pokryje różnicę między ceną sprzedaży a pozostałą kwotą kredytu hipotecznego.

Wiele korzyści wynika z zaciągnięcia kredytu hipotecznego zabezpieczonego przez NHG, takich jak:

• niższe oprocentowanie (w zależności od pożyczkodawcy) w porównaniu z brakiem zabezpieczenia NHG
• opłata NHG może zostać odliczona od dochodu podlegającego opodatkowaniu
• kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem NHG można zaciągnąć na: nowo budowaną nieruchomość, istniejącą nieruchomość, ale także na remont lub projekt renowacyjny

Od 2024 roku nastąpiły pewne zmiany w standardach NHG. Od teraz możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny z NHG, jeśli dom, który chcesz kupić, nie kosztuje więcej niż € 435,000. Natomiast, jeśli efektywność energetyczna jest uwzględniona w kredycie hipotecznym, maksymalny limit wzrasta do € 461,000.  Od 2024 roku możesz zmienić swój kredyt hipoteczny bez NHG na kredyt hipoteczny wspierany przez NHG, o ile Twój kredyt hipoteczny jest zgodny z warunkami NHG.

Podatek od Przeniesienia Własności (transfer tax)

Kolejną rzeczą z którą się zetkniesz, przy zakupie nieruchomości w Holandii jest podatek od przeniesienia własności, innymi słowy jest to opłata za przeniesienie własności, którą płacisz przy zmianie właściciela domu ze sprzedającego na ciebie. Podatek od przeniesienia własności wynosi 2% ceny domu, ale istnieją pewne ulgi. Od 2024 roku możesz skorzystać ze zwolnienia z podatku od przeniesienia własności, jeśli kupujesz swoją pierwszą nieruchomość, i jesteś w przedziale wiekowym od 18 do 35 lat, a cena nieruchomości wynosi do € 510,000.

Na przykład, jeśli dom, który chcesz kupić kosztuje 450,000 €, zaoszczędzisz € 9,000 dzięki zwolnieniu z podatku od przeniesienia własności nieruchomości. Jeśli kupujesz dom po raz drugi (na własny użytek), obowiązuje 2% podatek od przeniesienia własności. Natomiast, we wszystkich innych przypadkach (np. zakup pod inwestycję) obowiązuje podatek od przeniesienia własności o wysokości 10,4%.

Etykieta Energetyczna Nieruchomości

Etykieta energetyczna w Holandii opisuje, jak energooszczędna jest dana nieruchomość. Klasa etykiety energetycznej może wahać się od A (bardzo energooszczędny) do G (bardzo mało energooszczędny). Dodatkowo, domy z klasą A mają więcej specyfikacji, od A do A++++. Ważne jest, aby dom, który chcesz kupić, posiadał ważną etykietę energetyczną zarejestrowaną przez doradcę energetycznego. W zależności od etykiety energetycznej domu można uzyskać dodatkową kwotę kredytu hipotecznego. W tabeli 1. możesz zobaczyć jakie kwoty kredytu hipotecznego odpowiadają danej klasie energetycznej od 2024 roku. Domy z etykietami energetycznymi E, F lub G są traktowane jako standard i nie ma możliwości uzyskania na nie dodatkowego kredytu hipotecznego.

Ponadto, jeśli dom, który planujesz kupić, ma etykietę energetyczną B lub wyższą, możesz uzyskać zniżkę na oprocentowanie, wysokość zniżki zależy od pożyczkodawcy, od którego otrzymujesz kredyt hipoteczny.

Tabela 1. Dodatkowy kredyt hipoteczny w zależności od etykiety energetycznej nieruchomości 

Jeśli chcesz, aby Twój dom był bardziej energooszczędny, możesz uzyskać dodatkową kwotę kredytu hipotecznego, w zależności od aktualnej etykiety energetycznej domu. Aby uczynić swój dom bardziej energooszczędnym, można zainwestować w: panele słoneczne, słoneczne ogrzewanie wody, lepszą izolację dachu, okien i ścian szczelinowych, pompy ciepła i wentylację z funkcją odzyskiwania ciepła.

W większości przypadków wymienione powyżej rozwiązania, zazwyczaj skutkują większą redukcją rachunków za energię w porównaniu do wzrostu miesięcznych kosztów kredytu hipotecznego. Tabela 2 przedstawia maksymalną kwotę, jaką można dodatkowo pożyczyć, aby uczynić swój dom bardziej energooszczędnym.

*dobra charakterystyka energetyczna przez co najmniej 10 lat

Tabela 2. Dodatkowy kredyt hipoteczny na zwiększenie efektywności energetycznej nieruchomości 

Niniejszy Blog M/V Works zawiera ogólne informacje i nie stanowi porady finansowej. Aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji osobistej, skontaktuj się z naszymi niezależnymi doradcami finansowymi w M/V Works. Będziemy Ci asystować w procesie udzielania kredytu hipotecznego i dołożymy wszelkich starań, aby Twoja hipoteka miała jak najlepsze warunki dopasowane do Twojej sytuacji.